La inscripción de un nuevo cliente en el seguro Salud requiere tacto y experiencia. Y también un procedimiento clave llamado selección de riesgo. Al respecto, nuestra gerente de Suscripción Salud, Irma Ochoa, nos comunica en qué consiste este proceso, cuáles son sus beneficios, entre otros aspectos.
¿A qué llamamos selección de riesgo?
Es un conjunto de medidas de carácter técnico y médico del Seguro de Salud, adoptado por una entidad aseguradora para evaluar las condiciones de aceptación de un asegurado potencial.
¿Cómo se desarrolla este análisis de riesgo? ¿Qué información debe brindar el cliente?
Principalmente, el análisis se realiza sobre la base de cuatro puntos:
-
Selección de riesgo técnico/médico: se determina el tipo de riesgo de los candidatos; si es promedio, agravado o muy agravado.
-
Clasificación de riesgos: se tarifica el riesgo asumido.
-
Previsión de riesgos: se adoptan las medidas preventivas para evitar futuros siniestros.
-
Control de resultados: se aplican algunas medidas para mantener el equilibrio técnico, deducibles, coberturas limitadas, exclusiones, anulación de pólizas, etcétera.
Es importante recabar la mayor información médica posible para obtener una correcta valoración del riesgo y definir las condiciones de aceptación.
¿Cuáles son las etapas de la selección?
La selección, de por sí, es la etapa más importante del proceso de inscripción de un nuevo asegurado. Este proceso implica dos instancias: la externa a la aseguradora, que consiste en que el cliente llene la solicitud de ingreso y nos cuente sus antecedentes médicos y su estado de salud, y la interna, que evalúa al candidato según la información proporcionada por el cliente, el historial de siniestralidad, los cuestionarios de determinados diagnósticos, la auditoría de las historias clínicas, el examen de asegurabilidad, etcétera.
¿Quién evalúa finalmente todo este proceso?
Toda la información es analizada por un suscriptor, quien evalúa de acuerdo a su experiencia y criterio, y también a los Manuales Internacionales de Suscripción y al Manual de Políticas Internas de la Compañía Aseguradora.
¿Cuáles son los beneficios de la selección?
Son muchos: asegura una evaluación justa, objetiva, imparcial y ágil, con criterios que van de la mano con el apetito de riesgo establecido por la compañía. Además, nos permite establecer condiciones uniformes, claras y transparentes para nuestros asegurados. Así, “a la hora de la verdad”, no tendrán inconvenientes en la cobertura de sus atenciones.
¿Por qué es importante contar con una excelente selección de riesgo?
En general, es un proceso fundamental para una compañía de seguros, pues permite el control del gasto, evita el fraude y garantiza una mayor contención de la siniestralidad. Asimismo, gracias a ella podemos conocer al detalle nuestra cartera y su comportamiento, obtener mejores resultados económicos y reducir tiempos y recursos en los procesos de contratación. Estos resultados se reflejan en el lugar competitivo que ocupa la compañía: mayor ajuste de primas, incremento del volumen de asegurados y aumento de capacidad de negociación con los proveedores.
¿Qué elementos determinan el éxito de la selección?
Son varios los factores. Por ejemplo:
-
Llenar con veracidad y como es debido la solicitud de ingreso y declaración jurada de salud.
-
Tener antecedentes e historial médico complementario a la información proporcionada por el cliente. A más información, mayor conocimiento del riesgo que se está aceptando.
-
Correcta aplicación de Manuales de Suscripción y Políticas Internas, que marquen la pauta del trabajo y el análisis del riesgo.
-
Contar con un equipo de evaluadores con experiencia en el análisis y la evaluación del riesgo de los seguros de salud.
-
Procesos ágiles, que permitan una evaluación justa en base a información cierta y oportuna en el menor tiempo posible.
¿Se han implementado innovaciones durante la aplicación del proceso?
La selección se actualiza de manera constante. Hace dos años, por ejemplo, se dividió a los suscriptores en dos equipos para agilizar el proceso: uno encargado de la evaluación de pólizas integrales y el otro de pólizas oncológicas. Otro cambio destacado: ahora filtramos las solicitudes de ingreso y las clasificamos en “emisión simple” o “emisión compleja”. Si es simple, la solicitud se deriva al emisor y la póliza es facturada y enviada al cliente en formato digital. Si es compleja, se deriva al suscriptor y, de ser necesario, al médico suscriptor. Gracias a esta medida, hemos logrado reducir el tiempo de atención en un 65%. Ahora un cliente puede recibir su póliza el mismo día de entregada la solicitud.
¿También trabajan de la mano de la web?
Por supuesto. Ahora aceptamos solicitudes descargadas de la web de Pacífico, que nos son enviadas para su evaluación en forma virtual. Esto agiliza la atención interna y reduce el tiempo invertido por el corredor al concretar su venta.
¿Cómo se destaca de su competencia la selección de riesgos realizada por Pacífico?
Por su profesionalismo, confiabilidad y objetividad. La principal fortaleza: una vez concluida la evaluación, informamos al cliente de las condiciones y, si son aceptadas por él, procedemos con la emisión. Las condiciones se respetan durante la vigencia de la póliza. Si el cliente renueva, se factura según los costos del producto vigente, sin aplicar recargos individuales por uso del seguro. Así es como marcamos la diferencia en el mercado.